Comment ouvrir des microcrédits à partir de zéro. Documents et licences. Quels sont les documents nécessaires

• Quelle franchise choisir
• Enregistrement d'entreprise
• « Roches sous-marines »
• Quels sont les documents nécessaires
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Selon les experts, le secteur de la microfinance reste attractif pour les investissements, malgré le fait que la demande de prêts a légèrement diminué par rapport à 2013-2014 (la « période dorée » des IMF). La population a encore besoin de prêts rapides, ce qu'on appelle le chèque de paie. Même tous les phénomènes de crise que l'on observe dans le pays n'interfèrent pas avec le développement de ce business. De nombreux grands acteurs du réseau, ayant saturé à l'extrême le marché des capitaux, maîtrisent déjà au maximum les territoires...

À propos de l'organisation de microfinance

Il vaut la peine de dire qu'avant 2014, il était beaucoup plus facile d'ouvrir sa propre IMF et, en général, il était beaucoup plus facile pour une telle entreprise d'exister. Tout a changé après que la Banque centrale a pris le contrôle des activités des organisations de microfinance. Les exigences réglementaires se sont intensifiées (le soi-disant méga-régulateur a été créé) et des IMF «faibles» et pas tout à fait honnêtes ont commencé à fermer dans le pays de masse.

Quelle franchise choisir

L'intérêt pour cette industrie de la part des petites entreprises est dû au fait que le processus d'ouverture d'une organisation semble assez simple. Si vous ne voulez pas régler tous les problèmes par vous-même et entrer dans un «marché incompréhensible», s'il vous plaît, vous pouvez acheter un modèle commercial prêt à l'emploi. Ainsi, il existe aujourd'hui des dizaines de propositions d'ouverture d'une IMF dans le cadre d'un contrat de franchise (par exemple, "Master Money" ou "Home Money"). En fait, seuls trois éléments principaux sont requis d'un entrepreneur : 1 Le désir de s'engager dans cette entreprise 2. Le local où sera situé le bureau (peut être loué) 3. Le capital pour démarrer l'entreprise. Tout le reste, y compris les « documents » pour l'enregistrement des IMF, la formation du personnel, le marketing et d'autres questions, est pris en charge par l'entreprise principale ou le franchiseur. Naturellement, le franchisage implique une certaine dépendance vis-à-vis de l'entreprise principale, mais, voyez-vous, les chances de succès augmentent considérablement.

Enregistrement d'entreprise

Les activités des IMF sont régies par la loi fédérale n° 151-FZ « sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance ». Il décrit en détail les exigences de base et les règles de fonctionnement de ces organisations. Ainsi, selon la loi, une organisation de microfinance ne peut accorder des prêts à la population que jusqu'à 1 million de roubles, pas plus. L'enregistrement d'une IMF n'est essentiellement pas différent de l'ouverture d'une LLC ordinaire (IP ne convient pas dans ce cas). L'inscription a lieu dans le même IFTS (fiscal). Cependant, pour que le travail d'une IMF soit considéré comme légal, il faudra également adhérer à l'État. registre des organismes de microfinance. Cette procédure passe par le Ministère des Finances. Pour entrer dans le registre, vous devrez fournir les documents suivants: une demande, un certificat d'enregistrement d'État d'une personne morale, des documents constitutifs, une décision de création d'une organisation et d'approbation des documents constitutifs, une décision d'agrément des organes de gestion de l'organisation, un certificat d'adresse de l'organisation, des informations sur les fondateurs, le paiement des droits de l'État . Si vous commencez à travailler sans entrer dans le registre (c'est-à-dire simplement en vous inscrivant au Service fédéral des impôts), cela menace une amende de 30 000 roubles. conformément à l'article 15.26.1 du Code des infractions administratives. Les prêts peuvent être accordés aux personnes âgées de 18 à 6 ans, sous réserve de la fourniture d'un passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie. Le montant maximum du prêt pour la plupart des organisations est de 15 000 roubles. L'intérêt moyen sur un prêt est de 2% par jour.

Combien d'argent faut-il investir pour ouvrir une organisation de microfinance

La loi n'interdit pas l'ouverture avec un investissement minimal (ce n'est pas à vous d'ouvrir une banque). En fait, vous pouvez commencer à travailler "à partir de zéro" avec un capital social de 10 000 roubles. Cependant, il convient de considérer un point aussi important. Le fait est que chaque transaction d'un montant de 10% ou plus de la valeur comptable des actifs est soumise à l'approbation obligatoire de l'assemblée générale des participants. En d'autres termes, si vous disposez d'un capital de 10 000 roubles, vous devrez alors approuver chaque prêt de 1 000 roubles. et plus. Pas une option! Par conséquent, les acteurs du marché recommandent de démarrer une entreprise avec un capital minimum de 500 000 à 700 000 roubles. Ce montant sera suffisant non seulement pour réparer les locaux, enregistrer une LLC, mais aussi pour créer le très «airbag» et augmenter les capacités de l'organisation. Le plus souvent, les zones des centres de bureaux dans la partie centrale de la ville sont sélectionnées comme locaux pour le placement des IMF. La taille moyenne des locaux est de 25 à 35 mètres carrés. M. Le loyer, selon la région, est de 20 à 50 000 roubles. par mois. Le bureau d'un organisme de microfinance est équipé en mobilier et matériel de bureau (imprimantes, ordinateurs, fax, téléphones), les consommables et fournitures de bureau sont achetés. Parmi le personnel, il faut tout d'abord des gestionnaires de comptes, un avocat, un gestionnaire de débiteurs, des agents de sécurité et un comptable. Le fonds salarial approximatif est de 100 à 150 000 roubles. par mois.

Combien pouvez-vous gagner dans les organisations de microfinance

Si vous émettez en moyenne 20 prêts par jour d'un montant de 3 000 roubles. à 2% pendant 14 jours, puis en un mois, vous pouvez gagner environ 250 à 300 000 roubles. Parmi ceux-ci, "propre" (moins le loyer, les salaires et les frais de publicité) rapportera 100 à 150 000 roubles. Cela tient compte du fait que 15 à 20% des prêts émis ne seront pas restitués à temps et vendus aux collectionneurs. Si 700 à 900 000 roubles ont été dépensés pour ouvrir une IMF, les investissements sont rentabilisés en moins d'un an.

« Roches sous-marines »

Il existe deux risques principaux dans la conduite de telles activités : 1. Une responsabilité administrative élevée (amendes, contrôle constant de l'État, introduction de nouvelles lois) 2. Le risque de non-remboursement des prêts. Si le premier point est difficile à traiter, mais le second est bien réel. Le problème du recouvrement des créances en souffrance est peut-être la «pierre d'achoppement» qui empêche de créer une entreprise rentable grâce aux prêts. Parce que trouver un client et émettre des prêts n'est pas si difficile (en raison de la situation économique générale du pays). Il est beaucoup plus difficile de rembourser le prêt et les intérêts gagnés. Par conséquent, l'ouverture d'une IMF doit s'accompagner d'une étude claire de tous les documents directement liés au travail avec les prêts. Un avocat compétent dans l'état est une nécessité vitale. Pour réduire le risque de non-remboursement des prêts, il est nécessaire d'introduire un blocage sérieux pour faire face aux impayés. Quelles méthodes peuvent aider ici:

• Consultation initiale de qualité sur le remboursement du prêt au stade de sa mise à disposition.
• Elaboration d'un système de rappels d'impayés. Vous pouvez utiliser des SMS bon marché, ainsi qu'engager une personne spéciale qui s'occupera d'appeler les débiteurs.
• Mise en place d'un système de travail avec les débiteurs qui ont des problèmes financiers.
• Mise en place d'un système de travail avec des emprunteurs responsables (octroi de bonus supplémentaires, baisse des taux d'intérêt, etc.)

Dans le même temps, il est recommandé de limiter la période d'auto-recouvrement des créances à 1 mois. Cette période est suffisante pour comprendre la véritable cause du problème de défaut de paiement. À l'avenir, ces débiteurs devront être transférés à une société de recouvrement - spécialisée dans le recouvrement de créances. Il y a suffisamment d'avantages à travailler avec des agents de recouvrement : 1. Vous économisez de l'argent sur le maintien de votre propre service de recouvrement de créances. 2. Transférez certains des aspects négatifs de votre travail à un organisme tiers 3. Les collectionneurs sont des professionnels dans ce domaine, le recouvrement de créances auprès d'eux est donc beaucoup plus efficace.

Plan d'affaires étape par étape : par où commencer

Il est préférable de commencer à ouvrir une institution financière avec un plan d'affaires détaillé, dans lequel vous devez calculer les investissements en capital dont vous aurez besoin, combien d'argent vous devrez dépenser pour accorder des prêts, combien il vous faudra pour acheter du matériel, louer , les salaires du personnel et une agence de publicité. Ensuite, vous aurez besoin de :

• immatriculer une entreprise
• obtenir le statut d'IMF ;
• choisissez un espace de bureau;
• recruter du personnel :
• organiser une campagne publicitaire.

Quel équipement est nécessaire pour l'IMF

Pour les IMF, le même équipement et le même inventaire conviennent que pour un bureau ordinaire. Vous aurez besoin : d'ordinateurs et de matériel de bureau, de tables d'ordinateur, de chaises, de téléphones ; étagères ou rack. Tous les coûts ne coûteront pas plus de 100 000.

Quels sont les documents nécessaires

Une IMF ne peut être enregistrée qu'en tant qu'entité juridique. Pour ce faire, vous aurez besoin de: une décision de créer une MFO en tant que LLC, la charte de l'organisation, des documents sur le paiement de la taxe d'État, une ordonnance de nomination d'un directeur exerçant les fonctions de chef comptable. Le code OKVED principal est 64.92.7 - "Activités de microfinance". Lors de la soumission des documents d'inscription à l'IFTS, vous pouvez choisir le régime fiscal simplifié ou OSN. Outre l'enregistrement et l'obtention du statut d'organisme de microfinance, aucun document supplémentaire n'est requis.

Pour commencer à émettre des microcrédits et commencer à travailler dans ce domaine, vous avez besoin d'un capital initial. Où se le procurer ? Vous pouvez contracter un prêt auprès d'une banque, mais le bénéfice sera alors moindre en raison du paiement des intérêts sur le prêt. Vous pouvez trouver un investisseur, mais pour le convaincre d'investir dans cette entreprise, vous avez besoin d'un plan d'affaires. Considérons les deux options. Tout d'abord, nous avons contracté un emprunt bancaire. Au départ, pour commencer à travailler pleinement, nous avons besoin d'un montant d'environ 2 000 000 de roubles.

Trouver une chambre.
Il ne doit pas être grand, nous ne sommes pas une agence bancaire, mais confortable. La chambre doit être située à proximité du métro ou des grands centres commerciaux afin de pouvoir la trouver facilement. Le loyer sera d'environ 30 000 roubles par mois, le contrat peut être conclu immédiatement pour six mois, afin que votre tête ne vous fasse pas mal.

Ensuite, nous trouvons des travailleurs.
Notre journée de travail et ils seront 12 heures de 9h00 à 21h00. Cela signifie que les travailleurs doivent être recrutés en tenant compte des quarts de travail, disons des horaires 2 à 2. Du personnel, nous avons besoin de l'opérateur lui-même, de l'opérateur téléphonique, du service de sécurité, du gardien, du nettoyeur et du caissier.
Il y aura 2 opérateurs, à l'horaire, des agents de sécurité aussi, mais vous pouvez engager un citoyen des pays voisins comme agent de sécurité, alors il travaillera tous les jours de 9h00 à 21h00 sans jours de congé.
Le caissier peut et doit établir un horaire de 9h00 à 18h00, mais tous les jours. Il ne devrait y avoir aucun problème avec l'emploi du personnel, seulement avec le service de sécurité. Nous avons besoin d'une personne qui a travaillé dans les autorités et qui a des relations pour "percer" une personne.

Enregistrement d'entreprise.
La forme de propriété convient à l'entreprise individuelle, d'ailleurs, de nos jours, de nombreuses entreprises aident à ouvrir une entreprise individuelle et à l'avenir offrent un soutien comptable à prix réduit. Mettons de côté 45 000 par an pour l'inscription, plus un comptable. Tout est inclus dans ce montant.

Logiciels et dépenses salariales.
De plus, le support informatique nous coûtera 100 000, y compris les communications, Internet, l'alarme intérieure, les caméras vidéo au box-office.

Pour les salaires, nous allouerons un montant au taux de 100 roubles par heure.
Il est plus raisonnable d'émettre des prêts de petits montants, les soi-disant «prêts sur salaire», car, premièrement, ils sont plus faciles à rembourser, et deuxièmement, avec un pourcentage élevé, il y aura un petit trop-perçu, puisque l'intérêt provient du montant du prêt, et le prêt est petit. Autrement dit, pour une personne qui souhaite utiliser nos services, le montant ne sera pas insupportable, respectivement, le pourcentage de prêts non performants sera moindre.

Projet de développement commercial.
Le montant maximum du prêt est indiqué à 10.000 avec une durée maximale de 4 semaines. Vous pouvez payer chaque semaine ou en une seule fois. Nous choisirons des méthodes de paiement en espèces et non en espèces. Il est possible de conclure des accords avec des fournisseurs de services électroniques tels que Qiwi, Eleksnet, etc. Et les gens sont à l'aise, et nous.

Étant donné que tous nos bénéfices sont des intérêts payés par les emprunteurs pour l'utilisation du prêt, nous ferons en sorte que les intérêts ne soient pas élevés à 0,01 du montant du prêt par jour. Les conditions, en principe, sont standard; parmi les concurrents dans ce domaine, personne n'a moins d'un pourcentage. Ainsi, avec un prêt de 10 000 pendant 4 semaines, l'emprunteur donnera 13 000. Au total, notre bénéfice est de 3 000 par emprunteur. Nous manquerons le moment avec des amendes en cas de non-respect des termes du contrat. Ceci est un article séparé.

Plus les gens utilisent notre prêt, plus le profit est important. Mais les gens ont besoin de nous connaître. Bien sûr, la meilleure publicité est la recommandation d'une personne qui a déjà utilisé un prêt et qui a tout aimé, c'est-à-dire le soi-disant "bouche à oreille". Fondamentalement, nos clients potentiels sont des jeunes de 18 à 35 ans, nous ne sommes pas obligés d'accorder des prêts aux plus jeunes par la loi, les personnes âgées, en règle générale, sont déjà debout et préfèrent les prêts ou réempruntent à des amis. En conséquence, la publicité doit être placée sur divers portails Internet, forums, fenêtres contextuelles et autres méthodes sur Internet. À ces fins, il est préférable d'embaucher un spécialiste compétent qui fera probablement et fera la promotion du site. Le paiement est unique, en tant qu'employé à temps plein, nous n'en avons pas besoin. Eh bien, allouez environ 25 000 à 30 000 roubles pour ce travail.

Si, en moyenne, vous accordez un prêt d'un montant de 100 000 par jour, soit 10 à 20 personnes, le bénéfice peut atteindre 400 000 le deuxième mois.

Les montants sont énormes, les risques sont énormes, les investissements ne sont pas aussi importants qu'il n'y paraît à première vue, mais la concurrence dans ce domaine se développe à pas de géant.

Considérez cette option, l'investisseur nous a fourni un capital de démarrage. Dans ce cas, selon les termes du contrat, il prendra probablement d'abord sa somme d'argent avec intérêts, et ce n'est qu'alors que vous pourrez réaliser un profit si vous êtes promu.

Risques liés aux microcrédits.
N'oubliez pas les risques. liés au non-remboursement des prêts. Dans ce cas, il vaut la peine de conclure un accord avec une agence de recouvrement, car ce sont généralement des professionnels dans leur domaine. Nous allouerons une petite somme pour les services d'un avocat pour la rédaction des contrats, encore une fois, c'est une chose ponctuelle, nous n'avons pas besoin d'un avocat permanent dans l'état.

Naturellement, il y aura de tels emprunteurs qui ne rembourseront tout simplement pas le prêt, vous pouvez intenter une action en justice, mais cela peut prendre des mois. Même si vous gagnez le tribunal, vous ne pouvez rien obtenir d'une personne si elle ne travaille pas ou si les huissiers ne la trouvent tout simplement pas. Mais avec de bons opérateurs téléphoniques et un service de sécurité, le pourcentage de non-retour ne devrait pas être élevé. Dans tous les cas, le profit couvrira le mauvais prêt.

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Peut-être que chacun de nous a rencontré une situation où une certaine somme d'argent est nécessaire de toute urgence. Et ces fonds sont nécessaires maintenant, immédiatement. Le seul ordinateur de travail de quelqu'un est en panne et vous devez maintenant en obtenir un nouveau rapidement. Quelqu'un doit rembourser de toute urgence une ancienne dette déjà échue. Quelqu'un cherche des fonds pour un voyage imprévu, mais très important, qui lui est tombé comme de la neige sur la tête et qui ne peut être annulé. Et après tout, il en faut pas mal - 5 000, 10 000 ou 20 000 roubles. Mais le compte bancaire est complètement vide, car un gros achat a été récemment effectué, et le jour de paie est encore dans deux semaines entières.

Que faire dans une telle situation ?

Il existe en fait plusieurs options. Vous pouvez demander de l'aide à vos proches ou à vos amis. Peut-être emprunteront-ils le montant nécessaire pour la bonne période. La deuxième façon est d'emprunter de l'argent à une banque, comme tout le monde le fait dans des situations similaires. Mais vos amis et vos proches n'ont peut-être pas le montant requis, et pour obtenir un prêt, vous devez préparer tout un tas de papiers. Par conséquent, obtenir de l'argent au bon moment peut être très problématique.

Heureusement, il existe une issue - contactez le bureau concerné. Ces organisations sont récemment devenues très populaires. Pour la population, il s'agit d'un moyen pratique « d'intercepter l'argent avant le jour de paie », et pour les entrepreneurs, il s'agit d'un nouveau secteur d'activité prometteur.

Comment fonctionne l'activité d'octroi de microcrédits à la population ?

Vous devez d'abord comprendre le fonctionnement de ce service. Le principe de fonctionnement ressemble à un établissement de crédit. La différence réside principalement dans le fait que pour recevoir de l'argent, le client n'a pas besoin de collecter tout un paquet de documents. Juste assez. De plus, l'argent peut être emprunté pour une courte période - d'une semaine à un an. Les ressources financières sont fournies au client sur la base d'un accord de prêt, et les activités d'un tel bureau sont régies par la loi fédérale «sur les organisations de microfinance».

Quant à l'entrepreneur qui fournit un tel service, il perçoit son avantage sous forme d'intérêts intéressants. Chaque semaine de prêt coûte au client 15 à 20 %. Autrement dit, en prenant 10 000 roubles pendant un mois, vous devrez rendre 16 000 roubles. Nous obtenons un bénéfice de 60% par mois. Pas mal, n'est-ce pas ? Mais, bien sûr, tout n'est pas si simple et facile. Sinon, chaque résident entreprenant de notre pays pourrait fournir de tels services (et gagner beaucoup d'argent dessus).

Comment ouvrir votre propre service d'émission de microcrédits à la population ?

Le schéma de travail de ces institutions n'est pas quelque chose de compliqué. Mais enregistrer une telle institution n'est pas si facile. Seules les personnes morales inscrites au registre spécial d'État des organismes de microfinance peuvent être engagées dans l'émission de microcrédits. Autrement dit, tout d'abord, vous devez enregistrer une personne morale auprès du bureau des impôts. Et seulement après cela, passez à l'étape suivante.

Afin de réussir à s'inscrire au registre des organismes de microfinance, il est nécessaire de collecter et de soumettre les documents suivants au ministère des Finances :

• Photocopies du certificat d'enregistrement d'une personne morale, ainsi que de tous les documents constitutifs. Tous les documents doivent être certifiés par un notaire.
• Demande d'inscription de votre personne morale au registre.
• Toutes les informations nécessaires sur l'organisation - l'adresse du lieu, les données des fondateurs.
• Une photocopie de la décision des fondateurs sur la création d'un organisme de microcrédit et sur la nomination de la direction de la future entreprise.
• Réception du paiement de la taxe d'État d'un montant de 1 000 roubles.

Si le fondateur est un étranger, alors, en plus de tous les autres documents, un extrait du registre des personnes morales étrangères sera exigé.

Une fois le paquet de documents collecté et enregistré, le ministère des Finances dispose de deux semaines pour examiner la décision. Si la décision est en faveur du client, une attestation est délivrée à la personne morale et le statut d'organisme de microfinance lui est attribué. À partir de ce moment, l'organisation acquiert le droit d'émettre des microcrédits à la population d'un montant pouvant aller jusqu'à un rouble.

Une autre façon d'organiser une telle entreprise est la franchise.

Nous vivons une époque incroyable pour les affaires. Aujourd'hui, grâce au développement et à la vulgarisation de la franchise, presque tout le monde peut devenir entrepreneur. Du prétendant au titre d'homme d'affaires, seules l'envie et un certain investissement financier sont requis. Toutes les autres questions sont prises en charge par l'entreprise. Cela s'applique également aux services d'octroi de microcrédits à la population. Récemment, de nombreuses entreprises sont apparues dans ce domaine qui proposent d'organiser leur activité en franchise.

Par exemple, les sociétés Money to Payday et Money for Home peuvent être un point de strate pour développer votre activité de microfinance. L'avantage est que vous obtenez tout ce dont vous avez besoin pour démarrer - un modèle marketing, un nom bien connu, un support continu.

Quelle que soit la manière dont vous choisissez d'organiser cette entreprise, il est important de se souvenir de l'essentiel. À propos des risques. Après tout, il faut travailler avec les gens. Avec des personnes différentes. Et beaucoup d'entre eux peuvent se révéler malhonnêtes. Par conséquent, réfléchissez immédiatement à la manière dont vous allez "éliminer" l'argent des débiteurs négligents. Sinon, il y a un risque de faire faillite à l'aube de leurs activités.

L'activité de microcrédit s'est développée en Russie il n'y a pas si longtemps, mais elle est déjà devenue un leader parmi les consommateurs. De nombreuses personnes recherchent des services auprès de ces institutions. Mais pour établir votre entreprise, il est important de l'enregistrer. Comment ouvrir une IMF est décrit dans l'article.

Types d'IMF

Chaque pays a ses propres types d'IMF. Conformément à la législation, la forme de leur enregistrement est déterminée. La principale caractéristique des IMF est un système de prêt simplifié. Ces établissements sont répartis selon les types suivants :

1. groupe financier.
2. Fonds de soutien à l'entrepreneuriat.
3. Caisse.
4. Société de crédit.
5. Agence de crédit.
6. coopérative de crédit.

Certaines IMF sont considérées comme des filiales de banques. Pour ces derniers, une telle coopération est bénéfique. Les banques ont la possibilité d'accorder des prêts dont les taux sont beaucoup plus élevés que ceux émis par lui. Mais il existe un risque de non-remboursement du prêt. Les activités des IMF sont contrôlées par la Banque centrale de la Fédération de Russie. Toute violation dans le travail de l'institution engage sa responsabilité.

Différences entre une organisation et une banque

Les deux institutions financières sont engagées dans l'octroi de prêts aux citoyens. En quoi une IMF est-elle différente d'une banque ? Leur différence réside dans le volume des prêts accordés. Les différences sont les suivantes :

1. Le prêt est émis uniquement en monnaie nationale.
2. Le MFR ne peut modifier unilatéralement le tarif, la procédure de définition des obligations contractuelles, la durée de leur validité et la commission.
3. Elle n'a pas le droit d'infliger des amendes à l'emprunteur qui a payé tout ou partie du microcrédit, en avance sur l'échéancier, s'il l'a notifié.
4. L'IMF ne participe pas au marché des valeurs mobilières.
5. L'IMF est moins exigeante envers le client.

Dans de nombreuses villes, vous pouvez trouver de telles entreprises. Ils ont une publicité lumineuse pour attirer les clients. Bien qu'il existe des différences entre les organisations, en général, les autres régions fonctionnent sur le même principe.

Pourquoi de telles institutions sont-elles demandées ?

Les premières organisations ont commencé à ouvrir en 2011. Depuis, leur nombre n'a cessé d'augmenter. Cela est dû au fait que l'État a peu de contrôle sur les activités des entreprises par rapport aux grandes banques. Les avantages des IMF incluent :

1. Simple enregistrement d'une personne morale, à partir de laquelle les travaux seront effectués.
2. Leviers de contrôle optimaux et indicateurs économiques souples.
3. Aucune contribution d'assurance aux fonds n'est requise.
4. Les réserves obligatoires ne sont pas obligatoires.
5. Il n'y a pas d'exigences en matière de capital.

Inconvénients des IMF

Ce type d'entreprise présente les inconvénients suivants :

1. Il existe un risque de défaut de paiement. Cela doit être pris en compte lors de la planification des dépenses et de la réalisation d'un bénéfice.
2. En cas de violation pendant l'activité, des sanctions et des amendes devraient être introduites.

Avant d'ouvrir une nouvelle IMF, vous devez vous familiariser avec les aspects juridiques de l'activité et étudier attentivement les informations sur les clients. Ensuite, l'entreprise sera vraiment rentable.

Options de démarrage d'entreprise

Comment ouvrir une IMF plus rentable ? Il existe 2 manières de démarrer une activité :

1. Travail en franchise.
2. Activité indépendante - en ouvrant une organisation.

Les deux options sont courantes en Russie. Régulièrement, de nouvelles IMF sont ouvertes en franchise. Il s'agit d'une option rentable sur le plan financier, elle est donc souvent choisie par les entrepreneurs en herbe. Beaucoup de travail est fait par le franchiseur, qui apporte un soutien comptable et juridique, et apporte des fonds.

Il est obligatoire de former des spécialistes, ce qui réduit les risques de non-retour et augmente le taux de remboursement de l'affaire. Les inconvénients comprennent des investissements élevés, bien que le prix de la franchise soit différent. Il est important de considérer le montant des apports, le retour sur investissement, le niveau de participation du franchiseur aux travaux.

Une autre option consiste à créer une entreprise vous-même. Cette méthode prend plus de temps, en outre, vous avez besoin de connaissances sur le travail avec les emprunteurs, y compris ceux qui posent problème. Mais avec l'investissement de fonds, il y a la possibilité d'obtenir un gros profit, qui reste au propriétaire. S'il n'y a pas de service juridique et de service de sécurité, le travail avec les débiteurs problématiques est transféré aux collecteurs.

Inscription

Comment ouvrir une IMF ? La loi stipule qu'une telle société peut être fondée par une personne morale enregistrée sous la forme de fonds, d'institutions, à l'exclusion des organisations non professionnelles budgétaires et autonomes, des sociétés. Il n'est pas nécessaire d'obtenir une licence d'IMF. Cette exigence s'applique aux banques. Il suffit d'avoir à s'inscrire au registre des IMF. Ce document confirme la légalité des actions. Après l'inscription, vous pouvez démarrer une entreprise.

Pour ouvrir MFO LLC, vous devez avoir :

1. La charte de l'entreprise.
2. Décisions de création d'entreprise.
3. Formulaires 11001.
4. Arrêté portant nomination du directeur général avec les attributions du chef comptable.
5. Déclarations sur le système d'imposition.
6. Recettes de droits de l'État.
7. Demande de copie des statuts.

Obtenir un statut

Pour enregistrer une IMF, les documents suivants sont requis :

1. Demande d'inscription d'informations dans le registre des IMF.
2. Certificat d'enregistrement d'une personne morale (copie).
3. La décision de créer une personne morale et les documents constitutifs (copies).
4. La décision de l'élection des organes de la personne morale (copie).
5. Informations sur les fondateurs.
6. Informations sur l'adresse réelle.
7. Liste des documents.

Une décision sur la demande est rendue dans les 14 jours. 10 jours après la réception des documents par le FFMS, vous pouvez retrouver votre organisation dans le registre.

Attirer de l'argent

Il est important de savoir non seulement comment ouvrir une IMF, mais aussi comment lever des fonds. Les institutions peuvent être des particuliers : fondateurs, participants, investisseurs. Il n'y a pas de limite au montant d'argent récolté. Si une autre personne émet des fonds pour un prêt, sous réserve de la conclusion d'un accord avec un emprunteur, le montant maximum est de 1,5 million de roubles.

Si un particulier transfère de l'argent à une IMF, une taxe de 13 % est déduite du revenu de l'organisation. Dans cette situation, les institutions retiennent le montant individuellement et sont calculées avec le budget de l'État. L'investisseur reçoit un revenu, à l'exception de l'impôt sur le revenu des particuliers.

L'organisation crée des règles pour les contributions :

1. Capital propre - pas moins de 5%.
2. Liquidité - à partir de 70%.

Les fonds propres des IMF à Moscou et dans d'autres régions comprennent le capital, les réserves et les prêts. En cas de faillite de l'entreprise, les conditions de prêt ne sont satisfaites qu'après le remboursement de toutes les dettes. Ces conditions sont considérées comme indiscutables, contraignantes et sont indiquées dans tous les contrats. Des calculs trimestriels sont effectués en fonction des états financiers, qui sont soumis au FFMS.

Investissements et bénéfices

Pour obtenir un retour sur investissement rapide, il est nécessaire d'établir un plan d'affaires pour l'organisation. Créer une entreprise coûte :

1. investissements en capital.
2. Capital pour l'émission de prêts - 900 000 roubles.
3. Achat d'équipement - 100 mille roubles.
4. Achat d'inventaire - 50 mille roubles.

Les coûts actuels comprennent :

1. Loyer de bureau - 20 mille roubles.
2. Salaire pour 4 employés - 120 mille roubles.
3. Publicité - 50 mille roubles.
4. Dépenses - 30 mille roubles.

Le montant de l'investissement en capital sera de 1 million 50 000 roubles et les coûts actuels - 220 000 roubles. Les coûts peuvent être différents, tout dépend des cas, mais selon cet exemple, il sera possible de calculer toutes les nuances. Si vous le souhaitez, vous pouvez organiser une IMF en franchise à des conditions avantageuses.

Plan d'affaires

Lors de l'ouverture d'une IMF, vous devez prendre en compte :

1. Dépenses pour l'entretien de l'entreprise, y compris le loyer du bureau, les réparations, les salaires.
2. investissement initial.
3. Horaire du personnel.
4. Publicité.
5. Pertes.
6. Période de récupération.
7. Rentabilité.

L'activité des IMF est rentable, mais en même temps, elle a beaucoup de concurrence. Par conséquent, la direction de l'entreprise doit être en avance sur ses rivaux. Ceci est réalisé grâce à la publicité qui raconte les promotions et les offres spéciales. Un aspect important est la qualité du travail des employés, qui favorise automatiquement l'entreprise.

Comptabilité des risques et travail avec les débiteurs

Les prêteurs ont toujours réussi. Aujourd'hui, de nombreuses personnes se tournent vers les IMF pour recevoir de l'argent, même si les taux y sont assez élevés. Il est nécessaire de se concentrer sur les personnes qui ne sont pas familières avec le secteur financier. Des prêts urgents devraient être offerts lorsqu'une personne a besoin de fonds ici et maintenant.

Presque toutes les IMF fournissent de l'argent sur un passeport. Cette fidélité augmente le montant des bénéfices, mais elle augmente également les risques, car les clients peuvent ne pas rembourser la dette. Les enjeux sont donc assez élevés. Pour rester en profit, le risque est inclus dans le pari. Il est déterminé lors de l'élaboration d'un plan d'affaires.

Il est important de considérer les nuances suivantes:

1. Si l'emprunteur est soigneusement contrôlé, environ 10% sont inclus dans le budget pour le risque de défaut.
2. Lors de l'octroi de prêts avec vérification des antécédents de crédit, le risque de défaut est de 10 à 20 %.
3. Les microcrédits urgents délivrés dans le cadre d'un passeport présentent un pourcentage de risque élevé - 30 à 40 %.

Le rendement et le profit sont déterminés en fonction de la manière dont le travail avec les débiteurs sera effectué. En règle générale, dans les petites entreprises, il n'y a pas de service de sécurité personnelle ni d'avocats. Par conséquent, il sera difficile de restituer les fonds. Il n'y aura pas de tels problèmes dans le cadre de la franchise. Avec le travail indépendant, les dettes sont vendues aux collectionneurs, mais leur valeur sera inférieure au montant total de la dette.

Ainsi, lors de l'ouverture d'une IMF, il est important de réfléchir à de nombreuses nuances afin d'établir une entreprise rentable, en tenant compte de tous les risques. Avec une approche compétente des affaires, il sera possible de mener à bien les activités de l'institution, qui ne se développeront qu'avec le temps.

Au cours des dernières années, le marché des prêts à la consommation a commencé à retrouver son ancienne dynamique. Après la crise de 2008, lorsque le système bancaire du monde entier a ressenti son imperfection, de nombreuses personnes ont commencé à se méfier des prêts et essaient de moins en moins de compter sur l'argent des banques et autres institutions financières. Les prêts ont chuté de manière significative et, dans ce contexte, les microcrédits ont commencé à prendre le devant de la scène.

Sur Internet, aux arrêts des transports en commun, dans le métro et sur les panneaux d'affichage, vous pouvez voir des publicités pour la mise à disposition de petites sommes d'argent avant le salaire. Des taux d'intérêt bas, de bonnes conditions de prêt, l'absence d'exigences strictes que les banques imposent à leurs clients - tout cela rend les microcrédits attractifs pour la population.

Eh bien, vous voyez, il est beaucoup plus pratique d'obtenir un microcrédit d'un montant de 2 000 roubles en 15 à 20 minutes, tout en ne fournissant qu'un passeport et un code d'identification, que de passer une demi-journée à la banque, puis d'attendre une autre semaine pour votre approbation en tant qu'emprunteur. La demande de microcrédits est croissante, ce qui signifie qu'il est nécessaire de la satisfaire avec une offre adaptée.

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Les experts économiques notent que le marché moderne du microcrédit est assez prometteur. En Russie, ce domaine a commencé à se développer relativement récemment et en est aux premiers stades de sa création. Qu'est-ce que cela pourrait signifier? Vous avez de bonnes chances d'entrer sur le marché, d'occuper un créneau libre, d'organiser des activités et de réaliser un assez bon profit. En 2011, le nombre total de microcrédits émis était 3 fois supérieur à celui de 2010. En 2012, ce chiffre a été multiplié par 2. Il n'y a pas de statistiques exactes pour 2013 et 2014, mais ceux qui travaillent dans ce domaine disent que la demande de microcrédit augmente chaque année.

Dans cet article, nous parlerons de la façon de démarrer votre entreprise sur le microcrédit, quels actes juridiques réglementent la portée de cette entreprise. Parlons de ce à quoi vous devriez faire attention en premier lieu, combien vous devez investir dans l'entreprise et quand cela commencera à porter ses fruits. Toutes les informations qui seront présentées dans cet article sont basées sur l'expérience personnelle du microcrédit, ainsi que sur les conseils et recommandations de personnes pour qui le microcrédit est le principal revenu et une activité rentable.

Réglementation juridique du microcrédit

Toute activité liée au domaine des affaires et de la finance en Russie est réglementée par des actes législatifs spéciaux. Le microcrédit ne fait pas exception. Si vous décidez de vous lancer dans ce type d'entreprise, étudiez en détail la loi «sur les organisations de microfinance». Cette loi stipule qu'une entité financière peut émettre des prêts pour un montant total ne dépassant pas 31 600 dollars américains. Dans le même temps, toutes les relations entre l'emprunteur et le prêteur sont réglementées conformément au code civil de la Fédération de Russie. Par conséquent, il ne sera pas superflu de vous familiariser avec les normes de ce code afin de comprendre sur quoi vous devez vous appuyer et avec quoi vous devrez travailler.

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La procédure de création d'une institution financière pour les microcrédits

Beaucoup de gens pensent que l'enregistrement d'une institution financière qui émettra des microcrédits est quelque chose de compliqué, cela demande beaucoup de temps, de connaissances et de compétences particulières. En fait, l'inscription est assez simple. Vous devez enregistrer une entité juridique, généralement une LLC, puis la société doit être enregistrée au registre de l'État, qui prend en compte les organisations de microfinance. Dans le cas contraire, ses activités seront reconnues comme illégales.

Pour l'inscription, vous devez rassembler les documents suivants:

• Demande d'enregistrement de l'organisation. Toutes les déclarations ont une forme claire dans laquelle elles doivent être écrites. Vous pouvez trouver des échantillons sur Internet ou sur le site Web du registre national.
• Copies des documents constitutifs et certificat d'enregistrement d'une personne morale. Il est à noter que le certificat doit être certifié par un notaire.
• Copies des protocoles prouvant la décision des fondateurs de créer une entreprise de microfinance.
• Une copie de la décision qui approuve le directeur général, ou un autre chef d'entreprise.
• Informations sur tous les fondateurs de la personne morale.
• Informations sur l'adresse légale et le lieu d'activité réelle de l'entreprise. N'oubliez pas que vous pouvez avoir une adresse légale, mais en fait vous avez le droit de n'importe où dans notre pays.
• Reçu de paiement de la taxe d'État pour l'inscription de votre entreprise au registre. Très souvent, le montant des frais change, nous ne pouvons donc pas dire exactement combien vous paierez au moment de la saisie des données.

Après avoir soumis les documents, si tout est en ordre avec eux, la société doit être inscrite au registre dans les deux semaines. Ce fait peut être vérifié sur le site Web du registre national. Vous devez également fournir le document approprié. C'est avec ce document que vous confirmerez la légalité de l'émission de microcrédits.

Principes de base du fonctionnement d'une institution de microfinance

Le travail d'une institution de microfinance est associé à certaines restrictions, qui sont clairement indiquées dans la loi régissant ses activités. Ces restrictions incluent :

• Une institution de microfinance n'a pas le droit d'agir en tant que garant pour les transactions financières.
• Les prêts doivent être émis exclusivement en monnaie nationale. Ces institutions n'ont pas le droit de travailler avec des devises étrangères.
• Les activités sur le marché des valeurs mobilières sont également interdites. Les institutions financières ne peuvent acheter et vendre des actions d'aucune entreprise.
• Il est interdit de tenir compte du taux d'intérêt pour le remboursement anticipé du prêt.
• Émettre des prêts au-delà de ce qui est spécifié dans la loi pertinente.

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Si une institution financière enfreint l'un des points ci-dessus, elle se verra infliger une amende. Il est également possible que les transactions effectuées en violation soient annulées, que les contrats soient invalidés et que les intérêts ne puissent pas être perçus auprès de l'emprunteur.

Toute activité, notamment financière, est associée à certains risques. Avant même de démarrer votre propre entreprise, vous devez bien comprendre les problèmes que vous pouvez rencontrer et esquisser vous-même des moyens de sortir de ces situations. Les principaux risques incluent :

• Non-remboursement des prêts. C'est peut-être le problème le plus courant des institutions financières spécialisées dans les prêts à la population. Et ici, personne n'est assuré, qu'il s'agisse d'une grande banque bien connue ou d'une petite entreprise qui accorde des microcrédits.
• Violation de la loi et sanctions ultérieures par les autorités réglementaires. Bien sûr, tout dépend de vous. Avant de démarrer toute activité, vous devez étudier en détail le cadre législatif sur lequel votre entreprise sera basée. Vous ne pouvez pas travailler avec l'espoir que vos erreurs ne seront pas remarquées ou qu'ils s'en tireront.
• Contentieux et contentieux avec les emprunteurs. Certains emprunteurs, et je pense qu'il y en aura, ne sont pas d'accord avec les taux d'intérêt. Ils croient que vous les avez trompés, avez compté quelque chose de mal, avez fait une erreur quelque part, et ils vont au tribunal pour défendre leur innocence. Le contentieux est un surcoût pour vous, minant votre autorité, les difficultés et les désagréments.

Ce qu'il faut pour organiser cette entreprise

Le fait que, tout d'abord, vous devez enregistrer une LLC et l'inscrire au registre de l'État, nous l'avons dit ci-dessus. Que faire ensuite? Quelles sont les prochaines étapes pour organiser ce type d'entreprise?

Ensuite, nous passons à la recherche d'un espace pour votre bureau. Il est important de trouver un bon endroit, présentable, celui qui inspire confiance. Faites également attention à la perméabilité du lieu que vous avez choisi. Si le bureau est situé quelque part au milieu de nulle part, il est peu probable que quelqu'un vous recherche spécifiquement. Localisez votre institution financière dans des centres d'affaires, dans des rues animées, à proximité de stations de métro ou dans une zone résidentielle densément peuplée. Les frais mensuels de location de bureau peuvent varier en fonction de votre région, ville, quartier et même du centre commercial sélectionné.

D'autres dépenses seront pour l'aménagement des locaux. Vous devez acheter du mobilier, du matériel informatique et de bureau, des coffres-forts, des machines à compter l'argent, de la papeterie, etc.

Si nous parlons du personnel, alors tout est aussi simple que possible. Aux premiers stades de développement, votre entreprise ne peut employer plus de 2 personnes qui émettront des prêts, accepteront des paiements et rédigeront des contrats. Les salaires des employés dépendent en grande partie du niveau des salaires dans votre région. Mais en moyenne, vous devez payer environ 500 $ par personne.

De plus, au stade initial, vous devrez bien dépenser en publicité. Nous vous en dirons plus sur les moyens les plus efficaces de faire de la publicité pour une institution de microfinance ci-dessous.

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À qui, comment et combien d'argent peut-on donner

Les microcrédits sont bons parce qu'ils sont accordés pour une courte période, pour une tâche précise. La loi établit que l'emprunteur peut être une personne âgée de 18 à 60 ans. Dans le même temps, ils doivent avoir un passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie. Le montant du prêt ne doit pas dépasser mille dollars et la durée ne doit pas dépasser 15 jours civils. Le taux d'intérêt peut être fixé individuellement et la loi ne précise pas le minimum à partir duquel vous devez vous appuyer lors de l'octroi d'un prêt.

Au stade initial, si vous envisagez d'ouvrir une institution financière, 30 000 $ de fonds empruntés vous suffiront. En règle générale, peu de gens prennent mille dollars pendant un demi-mois. Le plus souvent, les gens ont besoin de plusieurs milliers de roubles pour atteindre leur salaire, couvrir un prêt, rembourser une dette à une autre personne, déclarer et acheter quelque chose dont ils ont besoin.

Annoncez votre entreprise

La finance couvre toutes les sphères de notre vie. Par conséquent, la publicité peut être donnée en tenant compte de ce facteur. Tout le monde a besoin d'argent, et beaucoup sont prêts à contracter un prêt à court terme à un petit pourcentage. Alors, regardons et caractérisons les principales zones publicitaires :

• La publicité extérieure. Si vous avez les fonds, vous pouvez donner une bonne publicité extérieure de haute qualité. Panneaux d'affichage, bannières, lumières de la ville - tout cela constituera une excellente plate-forme pour faire la publicité de votre entreprise. En règle générale, dans les premières étapes du développement d'une entreprise, il est préférable de faire de la publicité dans votre région ou à proximité de l'endroit où vous traitez les prêts. Considérant qu'il y a de la concurrence sur ce segment, il ne faut pas compter sur un client qui sillonnera toute la ville pour obtenir un prêt de votre part.
• La publicité dans les transports publics peut être très efficace. 90% de votre public cible utilise quotidiennement les transports en commun. Par conséquent, si vous formez correctement une proposition publicitaire et réfléchissez à la présentation originale, il est possible que ce type de publicité puisse vous apporter systématiquement des clients.
• Publicité dans la presse écrite. Les journaux et magazines perdent chaque année de plus en plus dans la course aux meilleures plateformes publicitaires. Mais l'émission de microcrédits est une niche qui peut encore tirer de bons résultats de ces sources d'information. Ici aussi, beaucoup dépend de la qualité du matériel publicitaire, de la popularité du journal ou du magazine et du bon positionnement de vos services.
• sphère Internet. Les réalités du monde moderne nous dictent de telles conditions de développement des affaires dans lesquelles l'absence d'une entreprise sur Internet est considérée comme un non-sens et une myopie. Par conséquent, si vous souhaitez vous développer dans ce domaine, envisagez de créer votre propre site Web et la possibilité d'émettre des microcrédits en ligne directement sur la carte de n'importe quelle banque de la Fédération de Russie. Et maintenant, votre site devrait être promu pour diverses demandes liées aux microcrédits et aux prêts. Ne sélectionnez que les demandes de manière à ne pas entrer en concurrence avec les banques, et rassemblez au maximum le public cible.
• Les réseaux sociaux sont également une excellente plateforme pour votre publicité. Bien qu'ils fassent partie de la "famille Internet" commune, je souhaite porter une attention particulière à la publicité sur les réseaux sociaux. Ses avantages sont que vous pouvez transmettre de la publicité à des clients potentiels en sélectionnant les paramètres nécessaires : pays, ville, âge, sexe, lieu d'études et de travail. La publicité sur les réseaux sociaux vous permet de faire une large couverture, d'annoncer rapidement votre promotion ou offre spéciale, de mettre en place une campagne publicitaire de manière à obtenir le maximum d'effet à moindre coût.

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En plus de la publicité ciblée, qui est vendue par les réseaux sociaux eux-mêmes, vous pouvez faire de la publicité dans des pages et des groupes publics spécialisés. Recherchez des publics sur le thème des affaires, de la finance, de l'argent sur Internet, de tout ce qui touche à l'argent. Négociez avec l'administration au sujet de la publicité et faites la promotion de vos services.

La publicité sur les réseaux sociaux, et même sur Internet, n'est bonne que si vous avez votre propre site Web et que vous êtes engagé dans le prêt en ligne. Ainsi, chaque citoyen de la Fédération de Russie ayant accès à Internet peut devenir votre client potentiel. Si les prêts ne sont émis qu'au bureau et avec la signature d'un accord, il vaut la peine de limiter la publicité uniquement aux utilisateurs de votre ville ou de votre district.

Comment rédiger un plan d'affaires : investissements et retour sur investissement

La question la plus importante qui intéresse de nombreux entrepreneurs en herbe est de savoir combien devrait être investi dans cette entreprise et à quelle vitesse l'investissement initial sera-t-il rentabilisé ?

Un des points de votre business plan sera le non-remboursement des prêts émis. Les hommes d'affaires expérimentés conseillent de compter sur 50% de non-retours. En fait, ce montant sera beaucoup plus faible, mais il vaut mieux jouer la sécurité pour ne pas se retrouver dans une situation financière difficile par la suite.

Les coûts initiaux seront de :

• Création et enregistrement de l'entreprise. Ici, le montant n'est pas important et si vous faites tout vous-même, le montant du paiement de tous les droits ne dépassera pas 100 $.
• Location de salle. Peut-être le poste de dépenses le plus important qui traînera d'un mois à l'autre. Le montant du loyer dépend de votre ville, de votre quartier, de l'emplacement des locaux choisis et de certains autres facteurs qui influent sur le prix final.
• Salaires des employés. Comme nous l'avons écrit ci-dessus, au stade initial, vous avez besoin d'un comptable qui gérera les affaires financières et soumettra des rapports, et d'un ou deux employés de bureau qui rédigeront des contrats et émettront des prêts.
• Création et maintenance du site internet. Si vous décidez de faire du prêt en ligne, ce que nous vous conseillons de faire, vous devrez investir dans la création de votre site internet. De plus, la ressource Internet nécessitera des investissements mensuels pour maintenir les performances. C'est de l'argent pour payer l'hébergement, pour écrire des articles pour le site, pour embaucher des administrateurs qui surveilleront les performances 24 heures sur 24.
• Frais de publicité. Dans les premiers mois, les frais de publicité seront très élevés. Vous devez comprendre que votre profit supplémentaire dépend en grande partie d'une bonne campagne publicitaire. Essayez différentes façons de faire de la publicité, ne vous fiez pas à une seule chose. Vous devez expérimenter en combinant publicité en ligne et bannières publicitaires, publicité dans la presse écrite et promotion sur les réseaux sociaux. Recueillez des statistiques, analysez les réponses et les conversions, et au fil du temps, vous comprendrez dans quelle direction de publicité vous devez investir de l'argent et ce que vous pouvez refuser.
• Les frais d'achat de matériel bureautique et informatique. Au minimum, vous aurez besoin de tables, de chaises, de plusieurs ordinateurs, d'une imprimante, d'un scanner, de coffres-forts pour stocker de l'argent.
• Frais de sécurité. Puisque les travaux seront payants, nous vous conseillons de signer une convention avec le service de sécurité et de mettre un bouton d'alarme. Comme dit le proverbe, Dieu sauve le coffre-fort.

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Maintenant, quelques mots sur la récupération. Si nous prenons comme base le chiffre de 8 000 dollars (coûts mensuels), alors pour atteindre le seuil de rentabilité, vous devez émettre des prêts d'un montant d'au moins 20 000 dollars par mois. De nombreuses entreprises qui abordent avec compétence l'organisation des affaires, dès les premiers mois, en règle générale, pas plus de deux, commencent à payer pour leurs activités. Un autre fait intéressant est que le montant des prêts émis au cours des trois premiers mois peut être une fois et demie à deux fois inférieur au montant des prêts que l'entreprise émettra après un an d'exploitation. Après un an de travail, de nombreuses institutions financières ont la possibilité de s'agrandir, d'ouvrir de nouvelles succursales ou bureaux de représentation dans d'autres villes.